「今の保険、大丈夫？」自分でできる保険見直しのタイミング診断

はじめに：保険は「入ったら終わり」ではありません

「保険に入っているから安心」と思っていませんか？

実は、保険は加入したまま放置するともっとも損しやすい状態なんです。家族構成や収入、ライフスタイルが変わっても保障内容がそのままだと、「不要な保障にお金を払い続けている」または「いざという時に保障が足りない」という事態になりかねません。

生命保険文化センターの調査によると、日本人の約65%が民間医療保険に加入していますが、加入後に内容を見直したことがない人も少なくありません。（出典：生命保険文化センター「2025年度 生活保障に関する調査」）

【診断】あなたは今、見直しが必要？チェックリスト10項目

まずは、現在の状況を確認してみましょう。以下のチェックリストで3つ以上該当する場合、見直しを検討するタイミングかもしれません。

チェックリスト

番号	チェック項目	該当する？
1	結婚・離婚・再婚など家族構成が変わった	□
2	出産・子どもが生まれた	□
3	転職・退職・独立・フリーランスになった	□
4	住宅を購入した、または住宅ローンを完済した	□
5	子どもが独立した	□
6	前回の保険見直しから5年以上経過している	□
7	加入している保険の内容を詳しく把握していない	□
8	毎月の保険料が家計を圧迫していると感じる	□
9	健康状態が変わった（病気の完治、新たな持病など）	□
10	定年退職した、または退職が近い	□

見直すべき7つのタイミング

それでは、具体的にどのようなタイミングで見直すべきかを見ていきましょう。

1. 結婚・パートナーができたとき

結婚は、守るべき家族が増える重要なタイミングです。

見直しポイント:

• 死亡保障の必要性を検討（配偶者の生活費をカバーできるか）
• 医療保険の保障内容を確認
• どちらかが専業主婦（夫）になる場合は、稼ぎ手の保障を手厚く

2. 出産・子どもが生まれたとき

子どもが生まれると、将来の教育費や生活費を守る必要があります。

見直しポイント:

• 死亡保障を教育費込みで再計算（子ども1人あたり教育費は約1,000万円が目安）
• 学資保険の必要性を検討
• 医療保険の見直し（子どもの医療費保障も）

3. 住宅を購入したとき

住宅ローンを組む際は、**団体信用生命保険（団信）**に加入するのが一般的です。

見直しポイント:

• 団信でカバーされるのは「死亡・高度障害」が基本。入院や短期療養による収入減はカバーされない
• 住宅ローン返済中は死亡保障を手厚く、完済後は減額を検討
• 火災保険・地震保険の内容も確認

4. 転職・独立したとき

働き方が変わると、公的保障の内容も変わります。

見直しポイント:

特に自営業・フリーランスの方は、傷病手当金がないため、働けない期間の収入補填を民間保険で確保する必要があります。

5. 子どもが独立したとき

子どもが巣立ったら、大きな死亡保障は不要になるケースが多いです。

見直しポイント:

• 死亡保障額を見直し（教育費が不要になったため減額可）
• 保険料を下げて老後資金の確保にシフト
• 医療・介護保障の充実を検討

6. 定年退職したとき

退職後は収入が減る一方で、医療費や介護費用のリスクは増えます。

見直しポイント:

• 死亡保障は葬儀費用程度まで減額
• 医療保険・介護保険を強化
• 保険料負担が重くならないよう、終身払いの商品を確認

7. 健康状態が変わったとき

病気の完治や新たな持病の発症など、健康状態の変化も見直しのタイミングです。

見直しポイント:

• 完治した病気があれば、告知事項を見直せる可能性
• 新たな持病がある場合、加入条件を確認
• 健康状態が良好なうちに医療保険への加入を検討

ライフステージ別・見直しポイントまとめ

ライフステージ	主な見直し内容	保険料の目安（手取りに対して）
独身時代	自分の医療保障中心、死亡保障は最低限	手取りの3〜5%程度
子育て世代	死亡保障を手厚く、教育費も考慮	手取りの5〜8%程度
50代〜定年前後	死亡保障を減額、医療・介護を強化	手取りの5%程度に抑える
60代以降	医療・介護保障中心、死亡保障は最小限	年金収入に合わせて調整

見直しで失敗しないための注意点

保険の見直しは慎重に行う必要があります。以下のポイントに注意しましょう。

1. 解約する前に確認すべきこと

安易に解約すると損をする可能性があります。

まずは保険会社に「解約返戻金はいくらか」「払い済みにした場合の保障額はどうなるか」を確認してから判断しましょう。

2. 更新型の保険料上昇に注意

「更新型」の保険は、一定期間（10年など）ごとに保険料が更新され、年齢とともに保険料が上がります。

更新タイミングが来たら、終身払いへの切り替えも検討しましょう。

3. 特約の付けすぎに注意

「安心だから」と特約を多くつけると、保険料が不要に高くなります。

特約を見直す基準:

• 先進医療特約：高額な治療費に備えたいなら有効
• 三大疾病特約：家系や健康状態に応じて判断
• 就業不能特約：自営業・フリーランスは優先度高、会社員は検討程度でOK

4. 受取人・名義の確認

離婚・再婚・相続などのタイミングで、受取人や名義を見直さないとトラブルの原因になります。

確認すべきこと:

• 受取人が元配偶者のままになっていないか
• 子どもを受取人にする場合、年齢制限の確認
• 契約者・被保険者・受取人の名義が正しいか

生命保険の受取人は遺言よりも優先される場合があるため、定期的な確認が大切です。

まとめ：定期的な見直しが、家計と家族を守る

保険の見直しは、**「入ったら終わり」ではなく「定期的に確認し続けること」**が大切です。

見直しのタイミングまとめ

1. ライフイベント発生時: 結婚・出産・転職・住宅購入・子の独立・定年
2. 定期チェック: 2〜3年に1度は保障内容を確認
3. 家計変化時: 保険料が家計を圧迫していると感じたら

今日からできる3つのアクション

保険の見直しは複雑に感じるかもしれませんが、まずは**「今の保障が自分に合っているか」を確認すること**から始めましょう。不安な場合は、無料のFP相談や保険窓口を活用するのも賢い選択です。

自分と家族の未来を守るために、今日から一歩踏み出してみませんか？

参考文献

• 生命保険文化センター「2025年度 生活保障に関する調査」https://www.jili.or.jp/
• finwell「保険の見直しに最適なタイミングとは【FP解説】」https://finwell.jp/lab/insurance1/
• 厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/kenkou_iryou/iryouhoken/juuyou/kougakuiryou/index.html
• 全国健康保険協会（協会けんぽ）「傷病手当金について」https://www.kyoukaikenpo.or.jp/

よくある質問（FAQ）